- Entre 2018 y 2021, el ahorro para el retiro activo de los mexicanos disminuyó del 67.8% al 56.6% como consecuencia del impacto causado por la pandemia de Covid-19 en los empleos, así como el nivel de ingresos.
El Universal
CIUDAD DE MÉXICO
Con los avances médicos la esperanza de vida se incrementó, con ello el número de personas que llegan a la vejez. Hasta el segundo trimestre de 2022 la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo Nueva Edición (ENOEN), estimó que en México vivían en 17 millones 958 mil 707 personas de 60 años y más (adultas mayores), lo que representa al 14 por ciento de la población total de nuestro país.
Del total de esta población, el 49% se empleaban por sus propios medios; mientras que el 38% del grupo etáreo son subordinados y remunerados y el 70% de las personas adultas mayores ocupadas trabaja de manera informal, indicó la ENOEN.
La manera en que muchos mexicanos sobrellevarán la vejez es incierta y es que menos del 60% de la población tiene posibilidad de ahorrar pensando en su retiro y la mayoría usa esos recursos para imprevistos y gastos de corto plazo. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, el 67.8% de la población de 18 a 70 años cuentan con al menos un tipo de producto financiero formal; sin embargo, existe una gran brecha entre hombres y mujeres.
La organización México, ¿cómo vamos? en colaboración con Vanguard realizaron el reporte México, ¿cómo vamos en el ahorro para el retiro? en donde detallaron cómo es el perfil del ahorrador en el país a partir de las características de la totalidad de la población: es un hombre que vive en una localidad urbana de más de 100 mil habitantes, tiene entre 18 a 29 años, y cursó por una licenciatura o más, cuenta con un trabajo formal y está entre el grupo de la población de mayores ingresos, lleva un presupuesto mes a mes y un crédito con instituciones formales tradicionales.
El informe también dio a conocer que entre 2018 y 2021, el ahorro para el retiro activo de los mexicanos disminuyó del 67.8% al 56.6% como consecuencia del impacto causado por la pandemia de Covid-19 en los empleos, así como el nivel de ingresos. En México existen más de 73.4 millones de cuentas administradas por las Afore y según la Comisión Nacional de ahorro para el Retiro (Consar), al terminar el primer semestre 2023, 9.3 millones de trabajadores no sabía dónde está su ahorro para el retiro, el monto de esas cuentas asciende a un total de 82 mil 357.2 millones de pesos.
Según el reporte "Once propuestas para aumentar la cobertura previsional contributiva en América Latina", en México el 72% las personas de 65 años o más cuenta con una pensión contributiva o no contributiva. De esa cifra, el 32% recibe una pensión contributiva de instituciones como el Instituto Mexicano de Seguridad Social, Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), Comisión Federal de Electricidad (CFE) o Petróleos Mexicanos (Pemex). El 40% restante tiene una pensión no contributiva.
Todos los trabajadores con seguridad social tienen una Afore
Aunque existen más de nueve millones de personas que desconocen en qué afore se encuentra su ahorro para el retiro, todos los trabajadores con seguridad social, ya sea mediante el IMSS o del ISSSTE, cuenta con una afore desde la primera vez que son registrados.
La afore tuvo sus orígenes con la creación del IMSS, el 19 de enero del 1943, ésta fue la primera Seguridad Social y la institución que además de proteger a los trabajadores con un servicio médico, financió su pensión gracias a lo que generaban otros integrantes activos; sin embargo, con el crecimiento de la pirámide poblacional esto ya no fue posible y en 1992 se creó el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en el cual los trabajadores aportaban el dos por ciento de lo que ganaba para su retiro y el cinco por ciento para vivienda.
El SAR inscribía a los trabajadores con su Registro Federal de Contribuyentes (RFC), lo que provocó algunos problemas pues podrían existir dos o más personas con el mismo registro, además, era el patrón quien decidía qué institución bancaria administraba la en ese tiempo se llamó Icefa.
"A partir del primero de julio de 1997 se creó lo que hoy día es la afore, las administradoras de fondo para el retiro, iniciaron labores el primero de julio de 1997. Había cerca de 21 afores, varias han ido desapareciendo y algunas se han ido fusionando. En la actualidad es una aportación tripartita del 6.5% del sueldo del trabajador, que tiene aportaciones del patrón, el gobierno federal y el trabajador", explica Andrés Alberto Troncoso Armenta, asesor previsional.
Todos aquellos que comenzaron a trabajar de manera formal en 1997, Ley 97, prácticamente se autopensionan con lo que logran ahorrar en su afore, por lo que también hay algunas opciones para hacer aportaciones voluntarias o complementarias, que ayudarán a que el monto que se reciba al jubilarse sea mayor. Las aportaciones voluntarias están divididas en dos: de corto y largo plazo. Las de corto plazo se pueden retirar cada dos o seis meses, el que se ahorra va desde los 50 pesos y no puede exceder el 10% del salario del trabajador.
Las aportaciones a largo plazo pueden ser deducibles de impuestos y éstas permanecen al menos cinco años en la cuenta afore, la cantidad que se puede ahorrar es hasta el 10% del salario mensual del trabajador y están disponibles hasta que se tramita la pensión. También existen opciones con otras entidades financieras para todas las personas, tengan o no un trabajo formal, que quieran tener una mayor estabilidad económica en la vejez.
Plan personal para el retiro
"El Fondo para el retiro o Plan Personal de Retiro (PPR) es un producto de inversión de largo plazo, 100% voluntario y abierto a todo el público, el cual ofrece beneficios fiscales y brinda mayor flexibilidad del monto, periodicidad y contrato del ahorro. Es un complemento de las Afore para tener mayores ingresos para el retiro y la gran ventaja de este producto financiero, es que va generando rendimientos que hacen crecer el monto ahorrado para cuando se llegue a la jubilación", indica Carolina Chairez, Socia Responsable de Fondos de Inversión en Grupo Interesse.
El fondo de ahorro para el retiro es una alternativa complementaria a la afore mediante la cual cualquier persona puede ahorrar e invertir su dinero a largo plazo con beneficios fiscales. El trabajador puede tener acceso a su dinero hasta la edad de la jubilación, 65 años, en caso de invalidez o cesantía. Las aportaciones pueden ser deducibles de impuestos y están topadas a no más de 5 UMAS anuales (189 mil 220) o el 10% del ingreso anual acumulable del ejercicio fiscal de los trabajadores. Mientras el ahorro está invertido no existe retención de impuestos. La ventaja de un PPR es que se puede hacer sin importar si la persona tiene un afore, pero también se puede empezar desde cero para aquellos trabajadores independiente que no cuentan con un Ahorro para el Retiro.
¿Cuándo empezar a ahorrar?
Una de las preguntas más frecuentes de los trabajadores, sobre todo de los que pertenecen a la Ley 97, es cuándo comenzar el ahorro voluntario. Los expertos aconsejan que sea desde que se tiene el primer sueldo para al momento de la jubilación contar con una pensión digna. "Los mexicanos tenemos muy poco el hábito del ahorro y es muy importante. El Sistema de Ahorro para el Retiro se creó para prevenir un bienestar a partir de los 60 años y es vital el hábito del ahorro e inversión porque los que pertenecen a la Ley 97 si no hacen ahorro voluntario, aunque trabajen toda su vida, se van a retirar con el 30% del salario promedio que obtuvieron si sólo dependen de lo que se genera en la afore. Es decir, si alguien gana 20 mil pesos en promedio se va a jubilar con seis mil pesos; mientras que una persona que ganó en promedio 10 mil, tendrá una pensión de tres mil", destaca Troncoso Armenta.
Renata Rodríguez, Gerente de oferta de vida y salud en AXXA Seguros, agrega que el ahorro es una de las necesidades financieras más importantes y a la que se le debe poner atención si se desea conservar el estilo de vida para la vejez.
"De acuerdo con un estudio realizado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), la tasa de reemplazo, que es el porcentaje del último sueldo que recibirías como pensión, es en promedio del 27.7% para México, somos de los países con tasa de reemplazo más bajos en la OCDE. Pensemos poco en que a la edad avanzada tenemos diferentes gastos a los que hacer frente y que tal vez el 27.7%, del último ingreso, no sea suficiente para poder enfrentar estos retos de la edad y la cesantía", subrayó Rodríguez.
De ahí la importancia de considerar el ahorro voluntario para cuando llegue la edad del retiro, el cual se sugiere empezar lo más temprano posible y que sea parte del presupuesto mensual, las aportaciones pueden ir desde los 50 pesos, que comparados con cualquier suscripción a plataformas de entretenimiento es mucho más bajo y que llegados los 65 años habrán hecho una gran diferencia en la pensión que se va a recibir.
"Cuando comenzamos a trabajar, en ese momento tenemos oportunidad de comenzar con un ahorro menor obteniendo rendimientos mayores en el largo plazo, y con el paso del tiempo ir aumentando gradualmente el ahorro.
"La diferencia de ahorro puede ser relevante dependiendo de la edad a la que se inicie la inversión, no es lo mismo comenzar a los 25 años invirtiendo 500 pesos, que empezar a los 40 años teniendo que ahorrar 10 mil para poder llegar a nuestra meta de ahorro", añade Carolina Chairez.
Es tan vital el tiempo de ahorro que incluso en la actualidad existen programas bajo el nombre de "Mi primera afore", que da la posibilidad de que los padres abran un fondo de ahorro para el retiro a sus hijos desde que éstos son bebés. Se tramita con el CURP y los tutores pueden hacer aportaciones voluntarias. El dinero se va acumulando cuando el hijo llega a la mayoría de edad los padres pueden decidir si retiran el monto acumulado o lo transfieren cuando tengo un número de Seguridad Social para que sea parte de las aportaciones voluntarias de la afore.
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(RECUADRO)
¿Cómo me registro en una afore?
Desde la primera vez que se cuenta con seguridad social del IMSS o ISSSTE se puede acceder a una afore, para registrarse se requieren estos documentos:
- Número de seguridad social (NSS)
- Clave única de registro población (CURP)
- Correo electrónico
- Identificación oficial
- Comprobante de domicilio
En la actualidad las administradoras de las afores tienen procedimientos muy sencillos mediante sus agentes de prevención quienes hacen la firma biométrica (toma de huellas dactilares) y firma de contrato. Es importante saber en dónde está la cuenta de ahorro ya que es el patrimonio con el que se contará en la vejez.
En la actualidad sólo existen 10 reconocidas por la Consar:
- Profuturo
- Inbursa
- Sura
- PensionISSSTE
- XXI-Banorte
- Principal
- Coppel
- Citibanamex
- Azteca
- Invercap
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(RECUADRO)
¿Cuánto ahorrar para mi futuro?
Chairez señala que es importante realizar un presupuesto analizando principalmente los ingresos y capacidad de ahorro. La regla 50-20-30 (50% gastos básicos, 30% gastos personales y 20% ahorro) nos puede ayudar a gestionar nuestros ingresos, ahorros y gastos.
Beneficios del PPR
De acuerdo con Carolina Chairez, Socia Responsable de Fondos de Inversión en Grupo Interesse estos algunos de los beneficios que tienen los PPR sobre las afores.
Inversión disponible para cualquier persona sin importar su esquema laboral.
Flexibilidad en el monto y periodicidad del ahorro.
Beneficios fiscales sobre los depósitos realizados.
Opciones de inversión personalizadas a través de una institución financiera.
Opción de agregar seguro de vida.
Algunas alternativas tienen la opción de rentas vitalicias.
